3
16сентября2013

Россия - рай для должника? Комментарии для NBJ

 Не секрет, что деятельность коллекторских агентств пока еще не является объектом законодательного регулирования в России и есть немало заявлений о том, что коллекторские агентства в своем нынешнем виде в принципе не должны существовать. Тем не менее банки активно сотрудничают с коллекторами, видя в них спасение от особо недобросовестных заемщиков. Нередко агентства по взысканию долгов создавались на базе кредитных организаций, как, например, в случае с Банком Русский Стандарт. Накопившиеся изменения в законодательстве в сфере отношений между кредитором и заемщиком, как апробированные, так и готовящиеся к принятию, могут серьезно повредить крепкую цепочку «банк - коллектор - должник», считают эксперты.

ЛУЧШЕ ОНИ, ЧЕМ МЫ

Общая тенденция к улучшению положения должника может двояко сказаться на сотрудничестве банков и агентств, специализирующихся на взыскании задолженности. С одной стороны, союз может ослабнуть (например, в связи с деятельностью финансового управляющего по новому закону о банкротстве физических лиц) или, напротив, окрепнуть по мере выработки более эффективных и законодательно закрепленных механизмов требования долга в новых, облегченных для гражданина условиях погашения кредита. Как складываются отношения между банками и коллекторскими агентствами сегодня?

Начальник департамента управления рисками розничного и малого бизнеса, член правления банка «Открытие» Екатерина Резникова отмечает: «Коллекторские агентства являются для большинства розничных кредитных организаций одним из основных инструментов работы с просроченными долгами на поздней стадии просрочки. Востребованность услуг внешних коллекторов зависит от уровня развития собственных подразделений банков по работе с просроченными активами и размера кредитного портфеля».

Начальник отдела кредитования физических лиц банка «ОГНИ МОСКВЫ» Сергей Попов также видит основания для дружбы с коллекторами. «Крупные и средние кредитные организации, имеющие на балансе ритейловые портфели, давно и активно взаимодействуют с коллекторскими агентствами. Основная причина заключается в том, что подобное сотрудничество дает банкам возможность сократить собственные расходы на процесс взыскания проблемных активов и высвободить трудовые ресурсы для работы с новыми должниками», - подчеркивает специалист.

«В настоящее время уровень востребованности услуг коллекторских агентств у банков довольно высокий, поскольку дисциплина возврата долга падает. Это происходит по причине общего экономического спада в стране, а также из-за закредитованности населения. У многих заемщиков на руках более одного кредита. Как следствие, растет объем просроченной задолженности», - комментирует ситуацию заместитель председателя правления Росбанка Улан Илишкин.

В сотрудничестве с коллекторскими агентствами банки видят не одно веское преимущество. Так, Екатерина Резникова (банк «Открытие»), ссылаясь на собственный опыт, выделяет основные причины, по которым общение с коллекторами оправданно. «Мы можем оценивать эффективность работы собственных служб по сравнению со специализированными компаниями. При таком сотрудничестве быстро увеличивается интенсивность работы с просроченным портфелем, появляется возможность применения альтернативных инструментов к сегментам клиентов, по которым вероятность взыскания собственными силами оценивается как низкая», - поясняет эксперт.

БЕЗ СУДА, НО С ПОСЛЕДСТВИЕМ

В конце марта текущего года на рассмотрение в Госдуму поступила стопка поправок в ГК РФ, коснувшаяся около трети всех статей нормативного акта. Часть изменений затронула, в частности, процедуру залогового кредитования. Уже в июне Госдумой был принят третий блок поправок в Гражданский кодекс, оформленный Федеральным законом № 47538-6/3 «О внесении изменений в подраздел 3 раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». Изменения начнут действовать с 1 октября 2013 года.

Важно отметить внимательный подход законодателя к тем вопросам, которые некогда являлись проблемными, а решения по ним были неоднозначными. Теперь участники залоговых правоотношений, как залогодатель, так и залогодержатель, должны тщательнее регламентировать свои действия, проявляя при этом правовую грамотность.

Эксперты обращают внимание на измененную статью 339 ГК РФ «Договор о залоге, его форма и регистрация». Она предусматривает право сторон указать в соглашении условия о процедуре реализации заложенного имущества по решению суда и о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Если договор о залоге, содержащий второе условие, заверен нотариально, при этом не исполняется либо исполняется должником недобросовестно, взыскание направляется на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса. При этом обращение в суд не требуется.

Реализация имущества на торгах на самом деле является достаточно незащищенным способом обращения взыскания во внесудебном порядке. Нередки случаи, когда подобная реализация сопровождалась незаконными манипуляциями. В этой связи законодатель предпринял попытку уточнить официальные требования к проведению торгов. Данные требования затрагивают непосредственно регламент их проведения, а также оценки предмета залога. Теперь в ГК предусмотрена норма на тот случай, если реализация залога во внесудебном порядке умышленно затягивается.

В статью 349 ГК внесены изменения, касающиеся порядка обращения взыскания на заложенное имущество: оно осуществляется по решению суда, если не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке; удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества таким способом допускается на основании соглашения заемщика и кредитора; договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации такового на основании решения суда, может предусматривать один или несколько способов реализации заложенного имущества, которые банк вправе использовать по своему усмотрению.

ИНДУЛЬГЕНЦИЯ ДЛЯ ДОЛЖНИКОВ?

Поскольку уже были прецеденты, когда перспективные на первый взгляд законопроекты после принятия оказывались не слишком дееспособными, участники банковского рынка, коллекторы, да и все «причастные» с некоторым опасением ждут, когда вступит в силу закон о потребительском кредитовании, принятый Госдумой в первом чтении в апреле этого года. Документ произвел большой общественный резонанс из-за внесения в него новых поправок, по-иному регламентирующих взаимоотношения заемщиков и кредитных организаций.

Инициатором этих поправок, в значительной степени ограничивающих функционал банков и коллекторских агентств по взысканию долгов, выступило Министерство экономического развития. В свою очередь, подобная инициатива стала следствием неоднократных жалоб россиян на незаконные способы взыскания просроченных долгов. Суть «плача должников» сводилась к следующему: коллекторы используют в своей трудовой деятельности озвучивание угроз, нанесение телесных повреждений и другие противоправные методы, причиняющие материальный, физический или психологический урон должнику. Минэкономразвития склонилось к тому, чтобы в конце концов заключить в законодательные рамки ранее не регламентированную деятельность коллекторских агентств и существенно ограничить перечень способов, которыми может оперировать взыскатель.

Если поправки будут приняты, заемщик, просрочивший платеж, сможет отказывать банкам и коллекторам в возможности звонить ему на работу, а также приходить домой. Подобный отказ достаточно отправить заказным письмом с уведомлением. У кредитных организаций не останется иного выхода, кроме как слать должникам SMS-сообщения, телеграммы, электронные и почтовые письма. Должник может получать не более двух обращений за сутки, причем сообщения должны приходить только в интервале с 8 до 22 часов.

Последствиями нарушения новых правил для банков станут штрафы: от 5 до 20 тыс рублей для физического лица (для сотрудника, осуществлявшего работу по взысканию долга), до ста тысяч рублей для юридического лица. Для злостных нарушителей предписаний уготована санкция, предполагающая приостановление деятельности на срок до 90 дней.

Впрочем не все коллекторы смотрят на развитие ситуации пессимистично. «Большая часть долгов сейчас взыскивается силами call-центров. Дистанционные методы взыскания (звонки, письма, SMS-сообщения) являются основными инструментами нашей деятельности. С учетом новых ограничений взыскание усложнится, но это не поставит крест на всей коллекторской деятельности, - уверен исполнительный директор Столичного коллекторского агентства Артем Плохов. - Важно не забывать, что деятельность по взысканию просроченной задолженности - это не просто отношения физических лиц с абстрактными кредиторами, это неотъемлемая составляющая розничного кредитования, без которой его поступательное развитие просто невозможно. Поэтому, несмотря на наличие вопросов к обсуждаемому документу, мы надеемся, что в ходе работы над законопроектом будет достигнут компромисс».

Заместитель генерального директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков выражает уверенность в том, что эффективность внесудебной работы в случае принятия законопроекта в его нынешней редакции снизится, причем существенно. «По сути, вопрос, погашать задолженность или нет, в отсутствие вступившего в законную силу судебного акта решается самим должником. Банкиры и коллекторы могут лишь предложить заемщику выполнить взятые на себя обязательства и напомнить ему реквизиты для оплаты. Справедливости ради следует отметить, что именно к подобному процессу сбора задолженности следует стремиться. Однако в нынешних реалиях принятие поправок в такой редакции большинством должников будет, увы, воспринято как индульгенция от выполнения условий кредитного договора», -подчеркивает специалист.

БАНКРОТСТВО ЗА 300 ТЫС РУБЛЕЙ

Наделавший много шума закон о банкротстве физических лиц (официальное название законопроекта - «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника») должен вступить в силу в конце 2013 года или в начале 2014 года, после того как он пройдет стандартные три чтения в Госдуме, будет одобрен Советом Федерации и подписан президентом. Важность данного нормативно-правового акта трудно переоценить, если принять во внимание высокую степень закредитованности россиян, накопившуюся задолженность по выплатам. Законодатель счел, что нужно урегулировать вопрос неплатежеспособности физического лица, обезопасить его от совершения необдуманных поступков. После вступления закона в силу каждый, чья сумма задолженности будет превышать 300 тыс рублей, а просрочка по выплате - три месяца, сможет объявить себя банкротом и получить при наличии постоянного источника доходов пятилетнюю рассрочку на выплату кредита. Заявления о банкротстве от граждан будут приниматься судами общей юрисдикции. В течение пяти лет, следующих за вынесением решения о финансовой несостоятельности, субъект должен будет предупреждать о своем статусе банки, в которые обращается за новым кредитом.

Объявлять себя банкротами россияне смогут не чаще, чем раз в пять лет. Приобретя статус неплатежеспособного, гражданин не сможет заниматься отдельными видами бизнеса: лицензии, дающие это право, будут аннулированы. Желание стать индивидуальным предпринимателем можно будет реализовать лишь после окончания конкурсного производства.

В кулуарах различных конференций и круглых столов банкиры признают, что «не перегнешь - не выпрямишь»: если раньше права должника были практически не защищены, то теперь, похоже, их стараются защитить по всем фронтам. И, похоже, пройдет еще немало времени до того момента, когда удастся найти баланс интересов кредиторов и должников, чтобы одни не чувствовали себя обиженными, а другие - обобранными.

Источник - http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2013/09/10/rossija-rai-dlja-dolzhnika/index.html