4
05июля2010

Обоснованность отказов в производстве страховых выплат в связи с пропуском сроков обращения к страховщику по ОСАГО и КАСКО

Безусловно, часть претензий и с той и с другой стороны обоснована. У нас нет никаких оснований, не побывав в шкуре работника страховой компании, или обманутого страхователя давать однозначную негативную или позитивную оценку противной стороны. Однако, поскольку в своей деятельности мы представляем интересы страхователей, мы можем дать ряд теоретических и практических рекомендаций по восстановлению нарушенных прав на страховую выплату, которые будут интересны как страхователям, так и страховщикам в целях повышения качества собственной работы.

Одним из наиболее частых оснований отказа в производстве страховой выплаты как по КАСКО (особенно по КАСКО), так и по ОСАГО является пропуск страхователем срока обращения к страховщику за производством выплаты, либо уведомления страховщика о страховом случае. Так, например один наш знакомый, бывший работник страховой компании утверждал, что более 70% отказов в страховых выплатах по КАСКО их компания принимала в связи с пропуском срока уведомления страховщика о страховом случае. Весьма неоднозначная цифра, в свете изложенных ниже доводов.

Статья 961 ГК РФ предусматривает обязанность страхователя и (или) выгодоприобретателя уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в сроки, предусмотренные договором страхования, либо незамедлительно с того момента, как стало известно о наступлении страхового случая. Неисполнение данной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Именно с отсылкой на эту норму Гражданского Кодекса очень часто страховые компании отказывают в производстве страховых выплат по договорам добровольного страхования, в том числе и по КАСКО.

В соответствии с п.42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,   утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263, потерпевший, намеренный обратится за страховой выплатой, обязан представить в страховую компанию в течении 15 дней заявление о страховой выплате и извещение о ДТП. Довольно часто потерпевшие, по тем или иным причинам, не успевают обратиться в страховую компанию виновника ДТП в эти сроки. Иногда, а в последнее время все чаще, страховые компании принимают решение об отказе в страховой выплате, ссылаясь на пропуск заявителем срока,  предусмотренного п.42. Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также и на ст. 961 ГК РФ (очевидно по аналогии с имущественным страхованием?).

Насколько же обоснованы отказы в производстве страховых выплат в связи с пропусками сроков уведомления страховщика или обращения к страховщику за выплатами? На первый взгляд, отказы обоснованы и соответствуют действующим нормативным актам.

Однако страхователям следует обратить пристальное внимание на ч.2 ст. 961 ГК РФ, согласно которой неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения лишь в случае, если будет доказано, что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло не сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Таким образом, для отказа в производстве страховой выплаты или уменьшения ее размера надлежит доказать, что неуведомление страховщика в надлежащие сроки не позволило избежать причинения ущерба, либо уменьшить его размер. Обязанность доказывания таких обстоятельств в судебном разбирательстве будет возложена на страховщика. Учитывая то, что уведомление либо не уведомление страховщика о страховом случае практически никогда не оказывает никакого влияния на размер ущерба, причиненного в результате страхового случая, подавляющее большинство судебных споров по таким отказам будет иметь очень хорошую судебную перспективу для страхователей.

Отказы с формулировкой о нарушении потерпевшим п.42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств о 15-ти дневном сроке обращения потерпевшего за выплатой также являются необоснованными. Правила страхования не содержат в себе никаких негативных санкций, применяемых к потерпевшему за нарушение указанных сроков.  Кроме того, если к ОСАГО по аналогии применить нормы ст. 961 ГК, то опять же страховщик может отказать в производстве страховой выплаты либо сократить ее лишь в случае, если докажет, что своевременное обращение к нему позволило бы избежать убытков, либо уменьшить их размер.

Подобной же позиции относительно обоснованности отказов в страховых выплатах в связи пропусками сроков уведомления и обращения к страховщикам придерживаются как Верховный Суд РФ так и Высший арбитражный суд РФ в своих многочисленных постановлениях. Таким образом, страхователям получившим аналогичные отказы из страховых компаний, не стоит опускать руки. Весьма вероятно, что обратясь в суд и пользуясь информацией, изложенной в настоящей статье, Вы сможете эффективно защитить свои нарушенные права.

Юрист ООО "Коллекторское агентство АКМ" Евгений Батчаев