3
13июня2012

Дорого для бедных. Комментарии журналу Профиль.

   Микрокредитование — один из самых быстрорастущих рынков финансовых услуг для населения. Власти пытаются умерить аппетиты современных ростовщиков.

Обдираловка и ростовщичество чистой воды — такие нелицеприятные оценки дают люди микрофинансовым организациям (МФО), расплодившимся в последнее время. Рекламу МФО можно встретить повсюду. «Лучше позвонить, чем у кого-то занимать!» — увещевают сограждан с телеэкранов. Основной посыл рекламных воззваний: перехватить денег, взять небольшой кредит на короткий срок теперь легко и просто. Так в России начал развиваться бизнес на займах до получки, или, по-научному, сегмент Payday Loans (PDL).
Первые компании, которые официально начали выдавать деньги до зарплаты, появились в России в 2008 году — дошли отголоски европейской PDL-волны. В России PDL-компании регистрируются как МФО. По данным на начало апреля 2012 года, в госреестре МФО ФСФР насчитывалось 1318 компаний, а по состоянию на начало мая — уже около 1,5 тыс. И это еще не все, потому что многие участники рынка не считают нужным вносить себя в список ФСФР и действуют на полулегальных основаниях.

Общий портфель займов МФО, которые входят в реестр ФСФР, оценивается в 35 млрд рублей, еще 35 млрд рублей, по оценкам, собрали те, кто работает на рынке нелегально. Помимо займов до зарплаты МФО также предлагают займы малому бизнесу и потребительские кредиты населению — их от микрокредитов отличают большие суммы и более длинные сроки. Данный сегмент финансовых услуг растет стремительно — по экспертным данным, потребность в микрозаймах закрывается лишь на 20%, а это значит, что у МФО впереди светлое будущее и бурный рост.

Но за чей счет? За счет клиентов, которые не всегда отдают себе отчет о размерах платы за такого рода ссуды: каждый день пользования кредитом обходится в 2—2,5% и выше. Правда, в абсолютном выражении суммы приходится возвращать не такие уж страшные, ведь и сами кредиты и сроки небольшие. Сегодня PDL-компании предлагают в долг 1—30 тыс. рублей (для тех, кто обращается впервые, сумма долга будет минимальной и вырастет в следующий раз, если займ будет погашен вовремя) на срок от 3 дней до 2 месяцев.

Приведем конкретный пример. Взяв на неделю 5 тыс. рублей под 2% в день, необходимо будет вернуть уже 5700 рублей (5 тыс. рублей основного долга плюс проценты — 100 рублей в день) или 5875 рублей, если средства предоставляются под 2,5% в день (5 тыс. рублей основного долга плюс проценты — 125 рублей в день). «Переплата по кредиту такого размера на такой срок действительно невелика в абсолютном выражении, — говорит старший вице-президент и руководитель розничного бизнеса Инвестбанка Владимир Пахомов. — Но следует помнить, что 1% в день — это уже 365% годовых. Во многих странах подобные виды кредитования законодательно запрещены как разновидность predatory lending — хищнического кредитования».

Впечатляет? Еще бы! Однако для многих россиян такие предложения — настоящая палочка-выручалочка, поскольку положение зачастую безвыходное: оформление кредита в банках занимает много времени, да и вообще там могут денег и не дать. «Получить кредит в банке многие граждане не могут по объективным условиям: либо плохая кредитная история, либо официальный доход низкий, либо возраст не соответствует банковским требованиям, — говорит адвокат юридической компании «Юков, Хренов и партнеры» Екатерина Малинина. — Поэтому закономерно, что люди, не получившие кредит в банке, но срочно нуждающиеся в денежных средствах, готовы обратиться в МФО и взять у них в долг на любых условиях». Неудивительно, что МФО зачастую пользуются ситуацией, устанавливая высокий размер процентной ставки, добавляет эксперт.

По словам главы ФСФР Дмитрия Панкина, в Москве работают лишь 17% зарегистрированных компаний, и это дает основание утверждать, что МФО нацелены в основном на «региональных малообеспеченных потребителей, которые не могут обратиться за кредитом в банки из-за предъявляемых жестких условий». Банки действительно не в обиде на МФО. «Оттока клиентов банков в пользу МФО не наблюдается, — дипломатично констатирует директор по развитию продуктов банка «Траст» Павел Замечник. — Основные клиенты МФО — люди, которые нуждаются в небольших суммах, преимущественно на короткий срок». А ведущий аналитик аналитического департамента компании «Альпари» Михаил Крылов еще категоричнее: «В МФО за кредитом идут те, кому не дадут в долг даже друзья».

Отчасти это подтверждают и сами представители МФО. «Существуют определенные категории продуктов, нацеленные на людей с низким или неподтвержденным доходом. К таким продуктам и относятся займы до зарплаты, — рассказывает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — Клиенты нашей компании — это люди 25—55 лет с доходом ниже 30 тыс. рублей, получившие среднее или среднее специальное образование, 55% из них — женщины».

Но в то, что солидные граждане берут займы в МФО, верится с трудом. Иначе что заставляет компании закладывать в услугу такие грабительские проценты и ограничивать суммы экспресс-займов. И хотя некоторые структуры сотрудничают с бюро кредитных историй, узнать подноготную гражданина при быстрой выдаче денег сложно: как правило, от него требуются только паспорт и заполненная анкета. Но зато в анкете просят указать телефоны родственников, друзей и даже руководителя на месте работы — эта информация приходится кстати, если клиент отказывается платить.

«Атрибутами данного вида кредитования являются агрессивная реклама и методы продаж, чрезвычайно высокие проценты (зачастую более 100% годовых), скрытые комиссии и не всегда цивилизованные методы работы с просроченной задолженностью», — говорит Владимир Пахомов.

Изначально микрофинансовые конторы пытаются воздействовать на заемщиков высокими штрафными санкциями, которые начинают применяться с первого же дня задержки оплаты, зачастую штрафы в несколько раз превышают сумму самого займа. Кроме того, на сумму долга продолжают набегать проценты, которые на второй день просрочки становятся больше первоначально установленных.

Например, у компании «Деньги напрокат» размер процентов после первого дня просрочки повышается с 2,5% до 4% в день, причем начисление идет на сумму долга и сумму штрафа в 3 тыс. рублей. Например, если клиент возьмет в долг 5 тыс. рублей на 10 дней и к назначенному времени не вернет 6250 рублей (5 тыс. рублей основного долга и 1250 рублей процентов), то на 11-й день к сумме долга прибавится штраф в 3 тыс. рублей, и клиент будет выплачивать проценты (4% за каждый просроченный день) уже на другую сумму — 9250 рублей (6250 рублей и 3 тыс. рублей штрафа).

Если должник отказывается даже под нажимом погашать долг, ему, скорее всего, это сойдет с рук, ведь с профессиональными сборщиками долгов — коллекторами — МФО не особенно дружат. Замгендиректора коллекторского агентства «АКМ» Александр Щербаков объясняет это плохим качеством просрочки и небольшими суммами микрозаймов, которые редко превышают 15 тыс. рублей. «В результате часто оказывается, что операционные расходы по взысканию подобной задолженности могут съесть всю потенциальную прибыль коллекторского агентства», — констатирует эксперт.

Впрочем, проблема пока не стоит остро — сами МФО с лихвой компенсируют убытки от дефолтных заемщиков огромными процентами, которые им выплачивают добросовестные клиенты. Но активная деятельность МФО и их порой чрезмерная жадность обратили на себя внимание властей, которые сначала разрешили создание МФО, а теперь пытаются навести на этом рынке порядок. «Микрокредитование — одно из самых быстрорастущих направлений финансовых услуг для населения. Для работы с такими займами компании не обязательно иметь банковскую лицензию, что обеспечивает рост количества таких структур, особенно в регионах, — говорит Владимир Пахомов. — Однако необходимо помнить о не полностью сформированных механизмах пруденциального контроля государства над ними, в этом отличие МФО от банков, деятельность которых полностью контролируется Банком России».

Наталья Дубинина

Подробнее: http://www.profile.ru/article/dorogo-dlya-bednykh-70936